Le portage salarial offre une liberté professionnelle appréciable, mais qu’en est-il de la protection sociale ? Depuis 2016, la loi oblige les entreprises de portage à proposer une complémentaire santé à leurs salariés portés.
Résultat : certains consultants se retrouvent dans une situation particulière. Ils disposent déjà d’une mutuelle personnelle et se voient proposer celle de leur société de portage qui pourrait également les intéresser. Cette situation soulève une vraie question : est-il possible de cumuler deux mutuelles en portage salarial ? Quelles en sont les conditions ?
La législation française autorise parfaitement le cumul de deux complémentaires santé, y compris dans le contexte du portage salarial. En tant que salarié porté, vous n’êtes donc pas contraint de choisir entre votre mutuelle personnelle et celle proposée par votre société de portage. Cette liberté peut s’avérer particulièrement intéressante dans plusieurs configurations. En effet, certains consultants découvrent que la complémentaire santé de leur entreprise de portage présente des lacunes sur certains postes de dépenses qui leur importent.
D’autres, à l’inverse, trouvent que leur mutuelle individuelle ne couvre pas suffisamment certains frais médicaux spécifiques. Il arrive également que des professionnels bénéficient déjà de la mutuelle de leur conjoint mais souhaitent conserver l’avantage fiscal de la mutuelle d’entreprise. Cependant, une règle fondamentale s’applique : bien que vous puissiez détenir deux contrats de mutuelle, vous ne pouvez en déclarer qu’une seule auprès de l’Assurance Maladie.
Cette restriction vise à éviter les remboursements multiples pour un même soin, ce qui constituerait une fraude. La télétransmission automatique des décomptes ne fonctionne donc qu’avec la mutuelle déclarée officiellement.
Comme indiqué plus haut, une seule mutuelle peut être déclarée auprès de l’Assurance Maladie. Mais alors à quoi sert la deuxième mutuelle ? Peut-on réellement en bénéficier ? La réponse est oui, mais cela demande une légère organisation. Concrètement, lorsque vous consultez un professionnel de santé, la première mutuelle (celle déclarée à l’Assurance Maladie) traite automatiquement votre dossier via la télétransmission. Elle rembourse sa part selon les garanties de votre contrat.
Pour obtenir le complément de remboursement de votre seconde mutuelle, vous devez lui transmettre manuellement un relevé de prestations ou une copie de vos décomptes. Cette mutuelle analyse alors ce qui reste à votre charge et applique ses propres barèmes de remboursement sur le solde non couvert. Le processus prend généralement quelques jours supplémentaires, mais permet d’optimiser significativement vos remboursements.
Il convient de garder à l’esprit que le montant total des remboursements ne peut jamais excéder les frais réellement engagés. Si vos deux mutuelles couvrent intégralement vos dépenses de santé, vous ne percevrez pas d’argent supplémentaire, mais vous n’aurez simplement rien à débourser de votre poche.
L’intérêt principal du cumul réside dans l’amélioration substantielle de votre protection santé. Cette stratégie s’avère particulièrement payante pour les postes de dépenses traditionnellement mal remboursés par la Sécurité Sociale : soins dentaires, équipements optiques, médecines douces, ou encore certains actes chirurgicaux coûteux.
Prenons un exemple concret : si votre mutuelle de portage rembourse correctement vos frais d’hospitalisation mais reste limitée sur l’optique, votre mutuelle personnelle peut compléter efficacement cette lacune. Inversement, une mutuelle individuelle performante sur les soins courants peut être utilement complétée par une mutuelle d’entreprise offrant de bonnes garanties sur les spécialistes.
Cette approche permet également une personnalisation fine de votre couverture santé. Chaque contrat ayant ses spécificités, vous pouvez théoriquement bénéficier du meilleur de chaque offre, créant ainsi une protection sur mesure adaptée à votre profil et à vos besoins médicaux.
Malgré ces avantages indéniables, le cumul de mutuelles présente aussi son lot d’inconvénients qu’il faut honnêtement évaluer. Le premier écueil est évidemment financier : maintenir deux contrats signifie assumer deux cotisations mensuelles. Cette charge supplémentaire peut rapidement devenir conséquente, surtout si l’une des mutuelles propose des tarifs élevés.
Le deuxième inconvénient peut être lié à la partie administrative. Gérer deux interlocuteurs, suivre deux calendriers de remboursement, et coordonner les démarches pour chaque soin nécessite une organisation rigoureuse. Les délais de traitement peuvent être rallongés et les risques d’erreur ou d’oubli augmentent.
Par ailleurs, un risque de remboursement excessif existe, même s’il reste marginal. Si par inadvertance vous percevez deux fois un remboursement pour le même acte, vous vous exposez à des accusations de fraude, avec les conséquences légales que cela implique. La vigilance reste donc de mise dans le suivi de vos décomptes.
Face à ces contraintes, une solution intermédiaire mérite votre attention : la surcomplémentaire santé. Ce type de contrat est spécifiquement conçu pour pallier les insuffisances d’une mutuelle principale, sans les inconvénients du double contrat traditionnel.
La surcomplémentaire présente l’avantage de la simplicité : un seul interlocuteur supplémentaire, des remboursements coordonnés, et généralement un coût inférieur au cumul de deux mutuelles complètes. Elle cible précisément les postes de dépenses les moins bien couverts par votre mutuelle principale, optimisant ainsi votre investissement santé.
Le cumul de mutuelles en portage salarial représente une possibilité légale et parfois avantageuse, mais qui ne convient pas à tous les profils. Cela peut être pertinent chez les consultants ayant des besoins de santé spécifiques ou des revenus suffisants pour assumer les cotisations supplémentaires.
Avant de vous engager dans cette voie, prenez le temps d’analyser précisément votre situation : vos besoins réels, vos capacités financières, et votre tolérance à la complexité administrative. Dans de nombreux cas, l’optimisation de votre mutuelle existante ou le recours à une surcomplémentaire peut offrir un meilleur rapport bénéfice-coût.
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