Bien que le consultant soit officiellement salarié de l’entreprise de portage, il conserve bel et bien un statut d’indépendant. On pourrait donc légitimement penser qu’il est soumis aux mêmes règles, et aux mêmes difficultés, qu’un travailleur indépendant classique au moment de demander un prêt immobilier.
Pourtant, être un consultant en portage salarial change la donne et constitue un véritable atout pour la demande de prêt. Le salarié porté bénéficie-t-il exactement des mêmes droits qu’un salarié classique ? Sous quelles conditions peut-il obtenir un prêt immobilier ? Nous vous expliquons tout dans cet article.
La réponse à cette question est : oui. En tant que salarié porté, vous bénéficiez des mêmes droits qu’un salarié classique. Cela inclut aussi les mêmes droits au crédit immobilier. En effet, le portage salarial confère un statut de salarié à part entière, avec un contrat de travail, des bulletins de paie réguliers et une affiliation aux organismes sociaux. Lorsqu’un établissement bancaire analyse votre demande de prêt, il cherche avant tout à évaluer la stabilité et la régularité de vos revenus. Or, le salarié porté dispose d’atouts concrets pour répondre à ces critères :
En cela, le profil du salarié porté se distingue nettement de celui d’un indépendant classique qui doit justifier d’au minimum trois années de bilans comptables avant d’espérer obtenir un financement.
De manière générale, les chances d’obtenir un crédit immobilier en tant que salarié porté sont bonnes, à condition de présenter un dossier bien préparé. Le statut en lui-même n’est pas un frein rédhibitoire, et de nombreux salariés portés obtiennent chaque année un financement immobilier dans des conditions comparables à celles d’un salarié classique.
Le portage salarial permet d’obtenir un crédit immobilier plus facilement qu’un indépendant classique. Cependant, certaines conditions doivent néanmoins être réunies pour maximiser ses chances d’obtenir un financement. Ces conditions ne sont pas propres au portage salarial, mais elles prennent une dimension particulière dans le cadre de ce statut.
– Une ancienneté suffisante dans le portage salarial : c’est souvent le premier critère que regarde par les banques. Pour un salarié classique en CDI, quelques mois d’ancienneté suffisent généralement. Pour un salarié porté, les établissements bancaires préfèrent constater une activité stable sur une durée plus longue, idéalement entre 12 et 24 mois minimum. Cette période permet à la banque de s’assurer que vos revenus ne sont pas le fruit d’une activité récente et incertaine, mais bien le reflet d’une situation professionnelle durable.
– Des revenus réguliers et suffisants : la banque va analyser vos trois derniers bulletins de paie, mais aussi vos relevés bancaires sur les six à douze derniers mois. Elle cherchera à établir une moyenne de vos revenus nets et à s’assurer qu’ils sont suffisamment constants pour couvrir les mensualités du prêt tout en respectant le seuil d’endettement maximal de 35 %.
– Un taux d’endettement maîtrisé : comme pour tout emprunteur, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets mensuels, charges comprises. Ce plafond est fixé par le HCSF et s’applique sans distinction de statut.
– Un apport personnel : bien qu’il ne soit pas obligatoire, un apport personnel constitue un atout majeur pour tout dossier de crédit immobilier, et plus encore pour un salarié porté. Les banques recommandent généralement un apport d’au moins 10 % du prix du bien, afin de couvrir les frais de notaire et de dossier. Un apport plus élevé, de l’ordre de 20 à 30 %, permettra non seulement de rassurer la banque, mais aussi de négocier un taux plus avantageux.
– Un contrat de portage salarial en CDI : pour constituer votre dossier, vous devrez fournir votre contrat de travail établi par la société de portage. Ce contrat doit être en cours de validité au moment de la demande. Un CDI de portage sera naturellement plus rassurant pour la banque qu’un CDD, même si ce dernier reste recevable selon les établissements.
– Une gestion financière saine : comme pour tout emprunteur, votre comportement bancaire sera scruté. L’absence d’incidents de paiement, de découverts récurrents ou de crédits à la consommation excessifs est un prérequis indispensable. Une épargne régulière, même modeste, témoignera de votre capacité à gérer votre budget sur le long terme et renforcera la confiance de votre interlocuteur bancaire.
Le portage salarial ne ferme pas la porte à la propriété, il redéfinit simplement la manière d’y accéder. Toutefois, le salarié porté doit démontrer la solidité de son activité comme un entrepreneur.
L’enjeu n’est donc pas de savoir si le prêt immobilier est possible, mais comment construire un dossier qui rassure. Autrement dit, le portage salarial n’est pas un obstacle au crédit immobilier, mais une opportunité à condition d’assumer pleinement la dimension entrepreneuriale de son parcours.
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