Être indépendant offre une liberté, mais peut aussi compliquer l’accès à un prêt immobilier. Du fait de la variabilité de leurs revenus et du manque de justificatifs stables, les travailleurs indépendants se heurtent fréquemment à des refus de la part des banques, contrairement aux salariés classiques dont les revenus fixes et les bulletins de paie rassurent immédiatement les prêteurs.
Cependant, il existe une solution pour les indépendants : le portage salarial. Ce statut hybride permet d’exercer son activité en toute liberté tout en bénéficiant des avantages et de la sécurité d’un salarié.
En signant un contrat de travail avec une société de portage, vous percevez un salaire mensuel régulier, basé sur votre chiffre d’affaires, avec des bulletins de paie, et l’accès à l’ensemble des protections sociales du salariat.
Ainsi, l’obtention d’un crédit immobilier devient nettement plus accessible qu’un indépendant classique. Cependant, si vous passez en portage salarial renforce votre dossier, obtenir un crédit immobilier n’est pas une mince affaire. En effet, il faut prendre en compte divers paramètres pour pouvoir mettre toutes les chances de votre coté. Dans cet article, nous vous expliquons comment préparer et réussir votre demande de prêt immobilier en portage salarial.
Quand un freelance exerce en micro-entreprise, en SASU ou en EURL, les banques voient avant tout un chef d’entreprise dont les revenus dépendent entièrement de sa capacité à générer du chiffre d’affaires. Les revenus peuvent être irréguliers, la protection sociale est partielle, et il n’existe aucun bulletin de salaire au sens traditionnel du terme. Pour une banque, ce genre de profil est difficile à traiter avec les outils standard d’évaluation du risque.
En effet, pour un établissement financier, la grille de lecture d’un dossier de prêt repose sur quelques questions fondamentales : cet emprunteur perçoit il un salaire régulier ? Dispose-t-il d’une protection en cas de perte d’emploi ? Son employeur est-il une structure stable et reconnue ?
Dans le cas du salarié porté, la réponse à ces trois questions est oui. La société de portage joue le rôle d’employeur à part entière. Les bulletins de salaire sont réels, opposables, et comparables à ceux d’un salarié classique. Et en cas de fin de mission sans renouvellement, le salarié porté peut, sous conditions, prétendre aux allocations chômage.
Le portage salarial présente plusieurs avantages majeurs pour l’obtention d’un crédit immobilier, par rapport à un statut d’indépendant classique. Il transforme votre profil en « salarié » aux yeux des banques, ce qui simplifie considérablement l’analyse de votre dossier. En effet, grâce au portage salarial, vous bénéficiez de :
– Un statut de salarié en CDI reconnu par les banques : vous signez un vrai contrat de travail avec la société de portage, souvent en CDI. Les banques traitent votre dossier exactement comme celui d’un salarié classique en CDI : elles n’appliquent plus les critères stricts réservés aux indépendants.
– Des bulletins de paie mensuels fiables et « lissés » : vous recevez chaque mois un bulletin de salaire émis par la société de portage. De plus vous bénéficiez, d’n lissage de salaire . C’est à dire que votre rémunération est régulière et prévisible, même si vos facturations fluctuent. Ainsi, les banques voient des revenus stables et ne demandent souvent que 3 à 6 bulletins de paie (soit 4 à 6 mois d’activité après la période d’essai), contre 3 ans d’historique pour un indépendant classique.
– Une ancienneté plus rapide à démontrer : vous n’avez pas besoin de 3 ans d’activité. Avec un CDI, quelques mois d’ancienneté et bulletins de paie, votre dossier est recevable.
-Une protection sociale qui rassure les banques : couverture maladie, retraite, prévoyance, droits au chômage, assurance responsabilité civile prise en charge. Les banques savent que vous bénéficiez des mêmes filets de sécurité qu’un salarié classique, ce qui réduit le risque perçu en cas de baisse d’activité.
Bien que le portage salarial soit idéal pour obtenir un prêt immobilier, il est nécessaire de constituer un bon dossier pour mettre toutes les chances de votre coté.
Le statut de salarié porté offre de nombreux avantages. Cependant, il ne fait pas tout quand il s’agit d’obtenir un crédit. Pour mettre toutes les chances de votre coté, vous devez :
– Optez pour un CDI : en portage salarial, il est possible d’opter pour le CDD ou le CDI. Si vous voulez renforcer vos chances, optez pour un CDI. C’est le point le plus rassurant pour les banques.
– Faire appel à un courtier : même si ce n’est pas obligatoire, vous devez faire appel à un courtier. Le courtier va renforcer votre dossier auprès des banques.
– Demander un lissage de salaire : comme chaque indépendant, vos revenus fluctuent chaque mois. Demander à votre société de portage de lisser votre salaire. Cela transforme vos revenus variables en un salaire fixe.
– Attendre la fin de votre période d’essai : attendez la fin de votre période d’essai et disposez d’au moins 3 à 4 mois d’activité afin de présenter 3 bulletins de paie (idéalement lissés).
Le portage salarial ne transforme pas seulement votre statut administratif. Il transforme votre projet immobilier en réalité accessible, sans renoncer à la liberté et à l’autonomie qui vous ont poussé à devenir indépendant.
De plus en plus de banques reconnaissent ce statut. Des milliers de consultants, formateurs, experts et freelances ont déjà franchi le cap et sont devenus propriétaires tout en continuant à exercer leur activité comme ils l’entendent. Grâce au portage salarial, votre indépendance n’est plus un frein : elle est devenue votre plus belle carte de visite auprès des banques.
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